保险公司为了吸引客户，通常会在销售渠道中强调终身寿险的“保本”效果。但是，这种 “保本”效果只是指保单到期时能够得到保障的最低金额，并不代表可以拿回所有保费。如果保险合同中规定的还款时间比较长，比如需要缴纳20年，保单还未到期，所以不能随意解约。此时，如果要提前解约，保险公司会进行资金扣除，扣除的款项包括保费、手续费和管理费等。因此，终身寿险并不一定能拿回全部本金。

此外，终身寿险的保障时间一般会延长到被保险人去世，因此相较于短期保险，终身寿险具有更高的保费，并带来更大的风险。如果被保险人去世，保险公司会将保险金赔给受益人，但如果保单还未到期，保险公司可以不予赔付。此时，如果需要解约，则可能面临较大的损失。

当然，终身寿险还具有较高的积累效应。终身寿险通常会在保险合同中规定一定时间后可以提前领取现金价值，或者可以进行贷款抵押。这样，就可以通过终身寿险来实现理财目的。终身寿险的现金价值是根据保险持有人所缴纳的保费和投资回报率两者相互作用而定的。如果保费较高，投资回报率也较高，那么现金价值也会高。在这种情况下，持有人可以将终身寿险看作一种长期的储蓄工具，实现自身资产的增值。

然而，终身寿险不应作为所有人的首选保险产品。对于年轻人来说，选择长时间的终身寿险保费可能会浪费时间，因为其它的保险产品更适合他们。年轻人短期内更关心医药费、意外事故等情况的发生，应选择一些短期保险来保障自己。至于年长者，能够做出合理的规划，选择一些适合自己风险偏好的保险产品是更明智的做法。

在选择终身寿险之前，需要了解保险合同的具体条款，特别是保障周期和保费支付时间。 不同的保险公司和产品之间的条款和费率随时可能发生变化，需要在购买之前进行充分的调查和比较。此外，终身寿险也要配合一些其他的金融工具来进行复合投资，保障本金的同时实现资产增值。

总的来说，终身寿险是一个相对长期的保险计划，在合适的情况下可以带来积极的效益。能否拿回本金取决于保险合同的具体条款，需要根据个人需求选择适合自己的保险计划。同时，还需要在购买之前充分了解保险产品的投资特性，配合其他金融工具进行复合投资。

如果您在购买终身寿险后觉得不再需要保险或希望换成其他产品，则可以选择退还保险金。退还的金额根据您的合同条款而定，可能会有一些扣除。一些公司规定您必须持有保单一段时间才能有资格退还保险金，例如一年或两年。如果您突然去世，您的受益人也可以选择退还保险金。

但请注意，您在退保时可能会面临损失。首先，保险公司可能收取退保费，这是因为他们需要支付一些退保费用。此外，如果您在保单生效前购买了终身寿险，则可能会面临较高的费率，这意味着您可能会收到比您支付的更少的退保金额。最后，退还保险金后，您将失去保险保障。如果您决定再次购买保险，则可能必须重新进入一项保险计划并接受新的健康评估。

最后，退还终身寿险的最佳时机取决于您的具体情况和合同条款。如果您需要现金或其他投资机会，退还终身寿险可能是明智的选择。但是，如果您的保单价值非常高，并且您的家人或亲属需要它来维持生活水平，则可能需要重新考虑。

总之，退还终身寿险并不总是一个坏主意，但您需要了解您购买政策的细节以及您在退还时可能面临的风险和损失。